Распространяется ли запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) на иные цели?

Ситуация: 

Ассоциация российских банков обращается в связи с вступлением в силу 1 марта 2025 г. внесенных Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" изменений в Законы N 218-ФЗ и N 353-ФЗ со следующей ситуацией. 

Гражданин получил запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита).

1. Распространяется ли он на на кредиты, получаемые физическими лицами на цели, не связанные с потребительскими нуждами, например: на приобретение станков, специальной техники, нежилых помещений и т.п.? 

2. Каковы последствия для кредитного договора при наступлении указанных в ч. 6 ст. 13 Закона N 353-ФЗ обстоятельств, определяющих случаи, когда кредитор не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)? Будет ли считаться кредитный договор незаключенным или недействительным? Будет ли он представлять собой оспоримую сделку или ничтожную? Если да, то по каким основаниям? Является ли наступление указанных обстоятельств основанием для признания задолженности безнадежной и ее списания?

3. Можно ли на момент заключения кредитного договора говорить о том, что он обеспечен ипотекой и залогом транспортного средства, если ипотека и залог еще не возникли? Должна ли кредитная организация отказать в заключении кредитного договора в случае наличия запрета, если ипотека и залог еще не возникли?

4. Планируется ли приведение положений Законов N 353-ФЗ и N 218-ФЗ в соответствие с положениями ст. 24.2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", вступающими в силу с 1 сентября 2025 г.?

Решение:

• Самозапрет применяется исключительно к договорам потребительского кредита (займа). Решение о выдаче кредита принимается банком после анализа заявления и документов клиента. На этом этапе кредитор определяет, действительно ли заемщику нужны средства на потребительские цели. Если данные вызывают сомнения, банк вправе отказать в заключении договора. Также на данном этапе проверяется наличие сведений о самозапрете в кредитной истории через БКИ.

• Особое внимание следует уделять документам заемщиков, утверждающих, что кредит берется не на потребительские нужды. Это помогает избежать оформления договоров с клиентами, которых принудили к получению займа с помощью методов социальной инженерии.

• Самозапрет не действует в отношении кредитов, обеспеченных залогом транспортного средства. Самоходная техника признается транспортным средством, если это предусмотрено законодательством.

• Выдача кредита с нарушением самозапрета не влечет недействительность договора, однако банк и другие лица не вправе требовать от заемщика исполнения обязательств.

• Если на момент запроса в кредитной истории заемщика содержались сведения о действующем самозапрете (даже если они оспаривались), информация о договоре аннулируется по заявлению гражданина, поданному в БКИ или банк.

• При наличии подтвержденных обстоятельств (включая нарушение самозапрета) банк может признать задолженность безнадежной и списать ее.

• Самозапрет не применяется к договорам, где обязательным условием является залог недвижимости или транспорта. Однако он действует, если договор изначально предполагает обслуживание как необеспеченный (например, при непредоставлении залога или изменении условий кредитования).

Если вы еще не являетесь нашим клиентом – получите бесплатный пробный доступ ко всем возможностям КонсультантПлюс.

Если вам требуется консультация по волнующим вопросам - заполните форму или позвоните 
по тел. +7 (812) 334-44-77